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重读2010年个人贷款管理暂行办法

编辑:长沙世纪融金金融服务公司  时间:2015/05/15  字号:
摘要:重读2010年个人贷款管理暂行办法
   2010年2月中国银行业监督管理委员会发布的《个人贷款管理暂行办法》(简称《暂行办法》已经正式施行。个人今后如果想要成功地向商业银行申请到贷款(包括房贷),就应该了解该《暂行办法》的一些重要精神,下面就让我们先看看其出台的背景。
  出台的背景
    近年来,银监会一直高度重视规范和加强商业银行的信贷业务管理,最近二年先后出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》《流动贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》(简称“三个办法一个指引”),初步构建了中国银行业金融机构的贷款业务的法规框架。前三个文件主要是针对企业信贷作出的规范,而《暂行办法》则是适用于个人信贷的部门规章。
亮点凸显
银监会公布的《暂行办法》分为八章47条,其中有诸多亮点,必将对商业银行的个人
信贷业务管理产生重要的积极影响,有利于进一步提高商业银行的资产质量,也是商业银行迈向“百年老店”的必然选择。
个人申请贷款应具备的必要条件
    《暂行办法》规定个人申请贷款必须具备以下6个条件:
1、借款人为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家规定的境外自然人;
2、贷款用途明确合法; 
3、贷款申请数额、期限和币种合理;
4、借款人具备还款意愿和还款能力;
5、借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;
6、贷款人要求的其他条件。
个人申请贷款特别要注意本人的信用状况是否良好,有无重大不良信用记录,如信用卡多次超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行一次催收后在三个月内才归还的。如果贷款申请人有不良信用记录,贷款申请很有可能被商业银行拒绝。
明确个人贷款可以用于生产经营
《暂行办法》总则规定:个人贷款是指贷款人(即银行业金融机构)向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。即个人贷款的用途不仅可用于个人消费,也可用于个人生产经营,这就意味着个体工商户和农村承包经营户也能利用个人贷款的融资方式来获得资金,当然《暂行办法》同时在附则中对个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营也做出了金额上的限制,即金额超过50万元人民币的,按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。
建立个人贷款全流程管理机制
《暂行办法》总则同时规定:“贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。”从传统上贷款“三查“(即贷前、贷中、贷后)增加到“受理、调查、风险评价、审批、发放、支付、贷后管理、回收处置”九个环节,进一步凸显强化信贷业务的全流程管理,提高贷款管理的精细化水平乃商业银行提高信贷风险管理水平的重要原则,今后个人贷款的审批会更加规范、更加严格。
确定贷款金额和期限更注重比例控制
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